Das beste Argument fürs Bausparen fällt den Bausparkassen derzeit auf den Tisch. Die Zinsen auf dem Kapitalmarkt sind trotz des Anstiegs der letzten Wochen noch extrem niedrig und daher lohnt sich der Abschluss eines Bausparvertrags vor allem in einer Niedrigzinsphase.
Bausparer sichern sich schon heute ihr Baudarlehen zu einem festen und relativ niedrigen Zinssatz – unabhängig von der Zinsentwicklung auf dem Kapitalmarkt. Damit ist Bausparen eine Art Versicherung gegen steigende Zinsen. Den Preis dafür zahlen Bausparer vorab, indem Sie sich bis zur Zuteilung ihres Vertrags mit einer mageren Verzinsung des Guthabens begnügen. Der Zinsverlust in der Sparphase hält sich für Bausparer daher zurzeit in Grenzen. Umso schwerer wiegt der Vorteil des zinsgünstigen Darlehens.
Die Zuteilung
Voraussetzung für die Zuteilung ist bei den meisten Tarifen, dass der Bausparer mindestens 25 bis 50 Prozent der vereinbarten Bausparsumme angespart hat. Außerdem muss der Vertrag eine ausreichend hohe Bewertungszahl erreichen. Dazu geben noch Bausparkassen wie der Deutsche Ring, Signal Iduna, Aachener und Alte Leipziger auf Wunsch noch eine sogenannte Mehrzuteilung, d.h. man kann mehr Darlehen in Anspruch nehmen als ursprünglich vereinbart, zum gleichen Zinssatz. Bei der Signal Iduna bleibt sogar Zins- und Tilgung gleich.
Wie kann man daher Bausparen effektiv einsetzen?
Wenn Sie heute Zinssicherheit suchen, dann wird im Rahmen einer Baufinanzierung oft eine 20, 25 oder sogar eine 30 jährige Kondition angeboten. Nehmen wir dazu ein Beispiel (Stand 01.07.2013)
Kauf mit Annuitätendarlehen 27J fest
- Kauf eines Hauses zu 220.000 Euro
Kreditaufnahme 200.000 Euro - Kondition 27J fest bei einer Bank zur Zeit (Juli 2013) ca. 4,1% Sollzins
Rate 1.016,27 Euro bei 2% Tilgung - Restschuld nach 27 Jahren: 3.970 Euro
Kauf mit Annuitätendarlehen 15J fest und Besparung Bausparvertrag
- Kauf eines Hauses zu 220.000 Euro
Kreditaufnahme 200.000 Euro - Kondition 15J fest bei einer Bank zur Zeit (Juli 2013) ca. 3,63% Sollzins
Rate 771,67 Euro bei 1% Tilgung - Restschuld nach 15 Jahren 160.202,20 Euro
Bausparvertrag über 160.000 Bausparsumme
- Besparung eines Bausparvertrages mit 244,60 Euro mtl. (244,60 Euro + 771,67 Euro = 1.016,27 Euro)
- Bausparsumme = 160.000 Euro
- Zuteilung in 15 Jahren
- Darlehenszins 2,75% Soll
- Zins- und Tilgung für das Bauspardarlehen = 1.016,27 Euro
Das würde bedeuten, dass man mit der Hilfe eines zinssicheren Bausparvertrages bereits nach 26J und 3 Monaten fertig wäre mit seiner Finanzierung, anstatt nach 27 Jahren (plus Restschuld) bei der Bank.
Dazu kommen noch die Vorteile des Bausparen:
- Nutzung der staatlichen Prämien
- jederzeitige Sonderzahlungen in das Bauspardarlehen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung
- jederzeitiger Stopp der Einzahlungen
- fast tägliche Verfügung über das Guthaben
- Nutzung eines Blankodarlehens bis 30.000 Euro
Wenn man Bausparen richtig einsetzt, kann man damit sehr gute Ergebnisse erzielen und hat einen hohen Grad an Freiheit.
